Ипотечный кредит – договор и его «подводные камни»
Половина граждан России волнует проблема приобретения собственного жилья или улучшения жилищных условий. Для людей имеющих среднестатистические доходы действует национальная правительственная программа: «Комфортное и доступное жильё».
Попробуем выяснить насколько просто взять ипотечный кредит в банке, и какие «подводные камни» могут ожидать при заключении договора по ипотечному кредиту.
Препятствиями для получения ипотеки являются:
- Обязательный первоначальный взнос, который в большинстве банков составляет от 5 до 20% от стоимости приобретаемого жилья. Некоторые банки, имеют в своем кредитном портфеле ипотечные программы без обязательного первоначального взноса. Однако, по факту взятие у банка кредита на таких условиях может обойтись гражданину очень дорого. Годовая процентная ставка по договору, в этом случае, составит от 20% до 40 % годовых. Кроме того, сроки выдачи таковой ссуды, даже по уже одобренным заявкам на порядок дольше, нежели при получении кредитов с обязательным первоначальным взносом.
- Финансовое состояние заемщика (доход получаемый гражданином до заключения договора). Почти все банки требуют у заемщика предоставить справку о доходах в форме 2-НДФЛ. При получении белой зарплаты это не проблема, в остальных случаях есть большая вероятность отказа банка в выдаче кредита.
- Обременения заемщика на момент оформления ипотеки. Наличие иждивенцев (дети, не работающая жена или муж, родители в возрасте), не погашенные задолженности по кредитам, штрафам и прочим выплатам. Любой негатив в данном вопросе будет служить причиной отказа.
- Кредитная история. Плохая кредитная история, причем во многих случаях не предумышленно просроченный платеж по выплате любого кредита, может стать поводом для отказа в выдаче ипотеки.
Если банк одобрил выдачу кредита, следующая стадия - ипотечный договор. Необходимо самым внимательным образом ознакомиться с условиями ипотечного договора: условия выдачи кредита, вариантами его погашения, особые условия, штрафные санкции, проценты по кредиту, переход права собственности. Если получить ипотечный кредит для кого-то совершенно не проблема, то с условиями его погашения необходимо ознакомится более внимательно.Не упуская сноски в конце страниц договора, оформленные мелким кеглем. Банки практикуют использование мелкого шрифта в конце страниц для указания щепетильных для заказчика (но - выгодных для банка) моментов. Например, повышение процентной ставки в одностороннем порядке, невозможность досрочного погашения ссуды, скрытые платежи и т.д.Необходимо обратить внимание на комиссионный процент, который берёт банк за рассмотрение вашей заявки. Как правило, люди стремятся быстрее взять кредит, а вопросы разовых платежей оставляют «на потом», а зря. Комиссионный процент банка способен пробить существенную брешь в вашем бюджете. Он составляет, как правило – от 0.5% до 1.5% от суммы кредита. Таким образом, ипотечный кредит в коммерческих банках вполне может стать «ловушкой» для рассеянных граждан.
Напомним, что банк потребует от вас застраховать приобретённое жильё и вашу жизнь. Ведь, если с вами что-то случиться – страховая компания возместит банку все убытки. Спокойствие банка в данном случае обойдется от 0,7% до 2,0% от стоимости жилья. Банк страхует три варианта риска: утрату жизни или трудоспособности заёмщика, физическую утрату самого жилья и потерю права на владение жильём, т.е. – юридическую «чистоту сделки».
Внимательное отношение к подбору документов и изучению кредитного договора, реальный путь к получению кредита и его возврату. Нужно помнить, что взять кредит легко, а вот вернуть его бывает, довольно проблематично.
Комментарии к статье
Анастасия 2014-09-27 11:25:03
Нам одобрили ипотеку и мы хотим купить дом с земельным участком. Одобрят ли нам покупку дома, если он деревянный и построен в 1961 году? Или лучше искать квартиру?
Государство субсидирует ипотечный кредит на квартиру для молодых семей без детей на 35% от расчетной стоимости жилья, а для молодых семей с одним и более детьми на 40%.
Жилищная проблема, без преувеличения, является ключевой в системе социального обеспечения военнослужащих. Решить эту проблему должна социальная ипотека для военных.
Многие вопросы ипотеки достаточно системно описаны в книгах, которые можно купить в книжных магазинах или интернет магазинах. Все книги по ипотеке написаны для широкого круга читателей.