Какое будущее у заемщиков с "серыми" доходами

20 июля 2008 года вступает в силу Указание Банка России, обязывающее банки резервировать не менее 50% от ссуд заемщиков, чьи финансовые данные отличаются от предоставляемых в государственные органы.

16 июня 2008 года было выпущено Указание Банка России № 2028-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"».

Сегодня существует пять категорий качества кредитов, которые определяются на основании финансового положения заемщика и его кредитной истории. В первой группе высшая категория качества, размер расчетного резерва составляет 0%, а в пятой – низшей – категории качества резервирование составляет -100%.

Указание жестко определяет, что ссуды заемщиков, где данные отличаются от предоставляемых в государственные органы, следует относить к III категории качества кредитов с формированием резерва в размере не менее 50% со дня установления кредитной организацией вышеуказанного факта. Теперь в группу "сомнительных" автоматически попадут заемщики с "серыми" доходами или не полностью указанными в кредитной анкете, а также предприятия, ведущие неполную отчетность. Для сравнения доходов могут использоваться как данные из бюро кредитных историй, так и данные налоговых органов, бухгалтерии предприятия и др.

"Бесспорно, указание Центрального банка РФ № 2028-У от 16 июня 2008 года ужесточает требования, которые должны предъявляться коммерческими банками к заемщикам, и одновременно повышает ответственность банков за их соблюдение. Предоставив коммерческим банкам определенную свободу в определении подходов к оценке качества выдаваемых ссуд и формировании соответствующих профессиональных суждений, со стороны ЦБ вполне естественно предъявлять повышенные требования и к исходной информации, на основании которой делаются выводы о финансовом положении заемщика", – считает заместитель генерального директора банка "Московское ипотечное агентство" (КБ МИА) Николай Фролов.

В то же время большинство банков в качестве подтверждения финансового положения принимает от заемщиков так называемую "справку по форме банка" или ограничивается проверкой данных, указанных в анкете. Понятно, что в этом случае несоответствие может возникнуть, например, в случае указания в форме подтверждения дохода банка только одного источника, хотя налоги исправно выплачиваются из нескольких источников дохода. Безусловно, чаще встречается обратная ситуация – когда доход не полностью легализован или может быть нестабильным.

Естественно, что банки и до Указания стремились снизить кредитные риски и получить максимально полную и достоверную информацию по заемщику. Ситуацию комментирует Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка "Авангард": "Разработанная нами система оценки заемщиков позволяет получать стабильные результаты без справок с работы и обращений в налоговую инспекцию или пенсионный фонд. Мы изначально не требуем от заемщика предоставления справки о доходах по форме 2-НДФЛ, а потому просто не можем сравнивать формальные данные и сведения, указанные в заявлении на получение автокредита или кредитной карты". С ним согласен и Николай Фролов: "В настоящее время банки страхуются от фактов получения недостоверных сведений через требование к заемщику предоставлять бухгалтерскую отчетность, заверенную налоговой инспекцией. Кроме этого, на практике предоставление заемщиком недостоверной или заведомо ложной информации многими банками включается в кредитный договор в качестве одного из оснований для досрочного истребования кредита".

Сложно предсказать, насколько сильно изменится кредитная политика банков по отношению к этой группе заемщиков. Однако банкиры уверены, что кредитование физических лиц не пострадает от нового Указания. "Я не думаю, что нововведение значительно отразится на кредитной политике банков по отношению к физическим лицам. С точки зрения оценки рисков гораздо более существенными представляются другие факторы, в частности кредитная история. Клиент, работающий в солидной организации и имеющий "белую" зарплату, но допускающий регулярные просрочки по внесению платежей, скорее будет отвергнут банком, чем человек с формально небольшой зарплатой, но исполняющий свои обязательства", – считает Валерий Торхов.

Таким образом, предпосылок для резкого изменения ситуации с кредитами для физических лиц пока нет. С другой стороны, Указание может нежелательным образом отразиться на банках, специализирующихся на кредитовании малых и средних предприятий. Увеличение резерва автоматически снизит количество выданных кредитов – ведь сумма кредитов напрямую зависит от показателей банков и должна соответствовать требованиям Банка России.

 

Источник: РБК.Кредит

 

 

Смотреть все комментарии (0) >>

 

Оставить комментарий

Имя
E-mail
Сообщение
Введите код, который
показан на картинке
CAPTCHA Image
 

Новое на сайте

Как по новым правилам будут оценивать наши квартиры

Жилье не для всех

Квартиры в новостройках Сходни

От чего зависит цена ремонта окон?

Агентство недвижимости АЗИМУТ

Комфортабельная квартира в ипотеку в Санкт-Петербурге в новостройках и на вторичном рынке. А также коммерческая ипотека и ее развитие.

Операции с коммерческой недвижимостью

Ипотека по евростандартам не светит россиянам при покупке квартиры не только в Москве, но и в большинстве городов

Покупка квартиры на вторичном рынке. От чего зависит стоимость квартиры?

Как используются дешёвые квартиры студии? Покупка квартиры – дело времени

Почему двухлистовые стальные двери от производителя так популярны?

Поиск юридического адреса от собственника

Высокопрочные бетонные полы, устройство промышленных бетонных полов

Стальные двери Zetta (Россия, Воронеж)

Деревянные дома из клееного бруса возводятся очень быстро





Ещё в данном разделе:



Хотите новости ипотеки на свой сайт?

Информер сайта Ipoteka-RUS.RU позволяет публиковать на вашем сайте текущие новости ипотеки.


Самые популярные разделы сайта

Ипотека молодой семье

Государство субсидирует ипотечный кредит на квартиру для молодых семей без детей на 35% от расчетной стоимости жилья, а для молодых семей с одним и более детьми на 40%.

Статьи и аналитика по ипотеке

В разделе собраны самые интересные статьи и аналитические отчеты по ипотечному кредитованию.

Ипотечные программы банков

Список банков и их ипотечные программы.

Социальная ипотека для военных

Жилищная проблема, без преувеличения, является ключевой в системе социального обеспечения военнослужащих. Решить эту проблему должна социальная ипотека для военных.

Книги по ипотеке. Ипотека для читателей.

Многие вопросы ипотеки достаточно системно описаны в книгах, которые можно купить в книжных магазинах или интернет магазинах. Все книги по ипотеке написаны для широкого круга читателей.