Груз ипотечного долга: как его распределить

Как лучше справиться с кредитной нагрузкой – в первые годы платить много, а потом бегать «налегке» или разделить весь долг на равные части и обойтись без перегрузок? Такой вопрос задает себе каждый потенциальный заемщик, выбирая между аннуитетными и дифференцированными платежами. У каждой из этих схем есть свои достоинства. Какое из них окажется решающим – зависит от конкретного финансового положения заемщика.

Понятно, что банк дает деньги в долг не от душевной широты. Выплачивая ежемесячно проценты за право пользоваться еще незаработанными деньгами, клиент в итоге возвращает бóльшую сумму. В случае, если кредит дорогой и длительный (ипотечный кредит на 20 – 30 лет), итоговая выплаченная сумма может превысить номинал более чем в два раза даже при процентной ставке в 10 – 12% годовых.


Платежи бывают аннуитетные и дифференцированные

Аннуитетные платежи
– такая форма расчета с банком, когда заемщик вносит на свой счет ежемесячно одну и ту же сумму. Конечно, существует точная форма расчета суммы платежа, но она довольно сложная. В общих чертах можно представить, что банк складывает тело кредита и сумму, которую должен получить в качестве процентов. Получившееся значение делят на количество платежных периодов — месяцев, в течение которых заемщик должен расплачиваться по долгам.

Так, при сумме кредита в $240000, предоставленном на 15 лет под 10,5 % годовых, аннуитетный платеж составит $2,231,3 в месяц. Всего же, за весь срок погашения кредита клиент должен будет внести $418324 (подробную схему расчета, представленную компанией Финмарт, смотрите в приложении)

При дифференцированных платежах ежемесячные суммы выплат получаются разными. Основная нагрузка приходится на первые годы выплат. Затем заемщика ждет сюрприз — гораздо меньшая сумма платежа в последние годы.

В таком случае при таких же условиях кредитования в первый месяц первого года придется заплатить $3039, а самый последний платеж составит $1117,9.
Полная сумма, которую предстоит выплатить за эти годы — $376424 (подробную схему расчета, представленную компанией Финмарт, смотрите в приложении)

Итак, дифференцированный платеж привлекателен тем, что общая сумма платежей в итоге получается меньше по сравнению с аннуитетной схемой. И чем дольше срок кредитования, тем больше разница.

Россияне предпочитают понятные схемы

В России и банкиры, и клиенты предпочитают работать с аннуитетными платежами по ипотечным кредитам.

Во-первых — удобнее: проще сделать расчет один раз за все время обслуживания кредитов; одна и та же сумма выплаты особенно привлекательна для банков.

Большинство клиентов предпочитают аннуитетные платежи, так как подобная схема погашения задолженности была специально разработана для тех, кто тратит на выплаты существенную часть ежемесячного дохода или вообще обслуживает кредит на грани финансовых возможностей. К сожалению, в нашей стране таких клиентов пока большинство: не так уж редки случаи, когда сумма ипотечных платежей составляет до 70% ежемесячного дохода семьи.

Кроме того, человек, недавно справивший новоселье, сталкивается с множеством запланированных и незапланированных расходов. Обычно квартира требует серьезного ремонта. Необходимо оформлять право собственности. Заемщик ипотечного кредита обязан купить, как минимум, стандартный пакет страховых услуг – страхование риска утраты титула, физической утраты квартиры, страхование жизни и трудоспособности. Плюс многие из тех, кто с помощью кредита улучшил жилищные условия, приобретают мебель, бытовую технику, аксессуары.

При таких обстоятельствах выплачивать самые высокие ежемесячные платежи за все время погашения кредита очень тяжело, а для многих заемщиков – просто невозможно.

И все же существуют банки, которые позволяют клиентам выбрать способ погашения кредита с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей

Как правило, клиенты, предпочитающие дифференцированные платежи, - люди, достаточно неплохо разбирающиеся в финансах. Им не составляет особого труда рассчитать суммы выплат на каждый год и оценить возможную выгоду. Кроме того, обычно для таких клиентов кредит не является слишком обременительной нагрузкой, и приобретение жилья для них не является главной покупкой в жизни. Значит, с большими выплатами в первые годы они справятся, не теряя свой обычный уровень жизни.

Резюме

Выбирая ипотечный продукт, нужно трезво оценить жизненную ситуацию заемщика. Задумайтесь, готовы ли вы смириться с некоторыми ограничениями в первые годы выплаты ради существенного улучшения финансового состояния в не слишком близком будущем? Насколько реально для вас продвинуться по служебной лестнице? Желательно проконсультироваться не только у адвоката, но и у финансового консультанта – это снизит возможность возникновения неприятных сюрпризов.

 

Источник: Metrinfo.RU

Автор: Надежда Семеновская

 

 

Смотреть все комментарии (0) >>

 

Оставить комментарий

Имя
E-mail
Сообщение
Введите код, который
показан на картинке
CAPTCHA Image
 

Новое на сайте

Как по новым правилам будут оценивать наши квартиры

Жилье не для всех

Квартиры в новостройках Сходни

От чего зависит цена ремонта окон?

Агентство недвижимости АЗИМУТ

Комфортабельная квартира в ипотеку в Санкт-Петербурге в новостройках и на вторичном рынке. А также коммерческая ипотека и ее развитие.

Операции с коммерческой недвижимостью

Ипотека по евростандартам не светит россиянам при покупке квартиры не только в Москве, но и в большинстве городов

Покупка квартиры на вторичном рынке. От чего зависит стоимость квартиры?

Как используются дешёвые квартиры студии? Покупка квартиры – дело времени

Почему двухлистовые стальные двери от производителя так популярны?

Поиск юридического адреса от собственника

Высокопрочные бетонные полы, устройство промышленных бетонных полов

Стальные двери Zetta (Россия, Воронеж)

Деревянные дома из клееного бруса возводятся очень быстро





Ещё в данном разделе:



Хотите новости ипотеки на свой сайт?

Информер сайта Ipoteka-RUS.RU позволяет публиковать на вашем сайте текущие новости ипотеки.


Самые популярные разделы сайта

Ипотека молодой семье

Государство субсидирует ипотечный кредит на квартиру для молодых семей без детей на 35% от расчетной стоимости жилья, а для молодых семей с одним и более детьми на 40%.

Статьи и аналитика по ипотеке

В разделе собраны самые интересные статьи и аналитические отчеты по ипотечному кредитованию.

Ипотечные программы банков

Список банков и их ипотечные программы.

Социальная ипотека для военных

Жилищная проблема, без преувеличения, является ключевой в системе социального обеспечения военнослужащих. Решить эту проблему должна социальная ипотека для военных.

Книги по ипотеке. Ипотека для читателей.

Многие вопросы ипотеки достаточно системно описаны в книгах, которые можно купить в книжных магазинах или интернет магазинах. Все книги по ипотеке написаны для широкого круга читателей.